“很多资本不懂，呼吁消费，跟国外比。美国渗透率很高，路面上跑的一亿辆车，有百分之七十到八十是消费车(分期)，中国百分之七十是全款车。这个是历史遗留问题，大家的观念里普遍觉得分期没什么必要。”车贷贷创始人高嘉希告诉创业家&i黑马，汽车金融渗透率不会通过买车分期获得较高增长。相比于融资租赁，他认为，车抵贷才是汽车金融里最大的生意。

高嘉希是一位连续创业者，早些年做过网吧启动增值广告，团购和位置社交乐播等业务。这一次，他想要做一个稍大一点的生意。在寻找有机会出现上千亿交易量规模的领域时，他找到了汽车金融。由于并不是金融科班出身，他在消费、信用和抵押这三个业务中，选择了自己能看得懂的抵押。

相比于非标品，标品能够更快得产生规模效应。而符合小额分散的标品也就只有车了。

从去年3月份至今，车贷贷的业务已经拓展至11座城市13家营业部，累计放贷7亿元。

车贷贷的营业部大多位于写字楼内，200多平米，配备30多人的团队。这其中，销售人员占六七成，其余为风控和职能人员。

车贷贷将第一家店开在了北京。此前，由于车抵贷公司大多采取一座城市布局多家店的模式，造成运营成本较大，且获客效率不高。高嘉希清晰的记得，那时北京的民间借款利率一度高达40%。

高嘉希把把每一个营业部定义为工厂店，每座城市只开一家，做的是批发零售的生意。这自然会对销售人员提出更高的要求。在车贷贷，每一位销售要到线下找司机。即使这位司机没有转化为车抵贷用户，但他依然有价值，成为了销售人员的下线，去寻找下一名司机。

除此之外，洗车房和维修店的工作人员，甚至银行的大堂经理都是车贷贷的销售。每成功转化一位用户，这些销售人员会获得贷款金额的3%~5%左右的提成。此外，车贷贷还会在用户的车上安装GPS装置，成本数百元。销售人员在将车主信息录入系统后，将由风控等人员完成后续评估和放款等工作。

车贷贷会综合车价等因素，为车主放七至八成车辆估价的贷款，利息为12%，服务费为12%，综合利率为24%。

“这个行业说什么百分之十几，百分之八几，(是)没有算综合利率，我们对外的利息是十二，加服务费是二倍。”高嘉希说。车贷贷赚取的是服务费，利息归麦子金服和聚财猫等约5家P2P公司。